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积木盒子:遭遇5.25亿逾期,自我打脸风控能力

时间:2018-05-16 23:09  来源:网贷全搜索  阅读次数: 复制分享 我要评论

2016年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确禁止网贷平台直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息,但倾向于鼓励平台引入第三方担保机构为平台项目进行业担保。现在又是备案收网的关键时刻,平台自担保或自行准备风险备付金已成大忌。

但是如果你以为平台合作第三方担保机构就能高枕无忧,那你就大错特错了,因为积木盒子合作“国字头”担保公司却遭遇5.25亿逾期困境的血淋淋教训,就能让你一窥网贷背后的风云诡谲。当然,这次担保事件也给舞蹈在互金“风口”的积木盒子一记闷棍——打得猝不及防,晕头转向。

积木盒子遭遇重创后,郭郭便密切关注平台的处理方案,于是,也进行了一番测评。郭郭延续一贯的评测惯例,主要从三方面进行测评:跟踪股东背景和高管团队,判断平台兜底能力和健康程度;积木盒子产品介绍及负面舆情剖析;积木盒子信批数据及发展前景。

平台简介

成立于2012年3月的积木盒子,于2013年8月正式上线,运营主体为北京乐融多源信息技术有限公司,系积木拼图集团旗下线上网络借贷信息中介平台,注册资本2亿元,实缴资本1.5亿,法人代表系董骏。

积木专注于个人消费和小微经营需求的小额信贷,于2015年7月全面接入民生银行的资金存管系统。综合多家较有公信力的评级机构数据来看,积木盒子的排名较有优势。

2014-2015年间,积木相继完成了3轮融资历程:

2014年2月积木盒子获得来自银泰资本千万美元A轮融资的A轮融资;

2014年9月积木盒子获得小米及顺为领投3719万美元的B轮融资;

2015年4月积木盒子完成英国天达集团领投的8400万美元的C轮融资。

此后,小米、顺为、经纬、Ventech、英国天达集团、淡马锡祥峰、海通证券等著名机构成为积木股东,同时积木也成为国内为数不多完成C轮融资的网贷平台,其中银泰资本的多轮投资支持,可以看出对积木发展前景的极度肯定。

积木盒子从成立之日起,经历过多次股权变更,但最终确立下来的自然人股东只有两位。

1股东背景股东背景实力往往是郭郭评测方向的重中之重,因为这关系到平台的兜底能力和投资的项目安全,因此是首当其冲的评测项。

股权占比

从天眼查披露的股权占比可以看出,积木两大主要持股人分别是占60%的谢群和占40%的董骏,从而可知谢群为平台的实际控股人。尽管有高大上的风投背景,但多少只是战略投资还不得而知;再看看资金比例,基于谢群的个人资金实力,一旦平台发生重大项目波动,其兜底能力是要打上大问号的!

1.2 高管背景

谢群,积木盒子CEO;拥有美国耶鲁大学统计学博士学位和南开大学数学学士学位;清华大学经济管理学院实践副教授;1997年加入美国GE Capital,任高级风险管理经理;2000年加入花旗银行,任信用卡及中小企业信贷政策VP;2003年回国,先后作为特聘专家为光大银行、中国银行等金融机构提供风险体系的优化咨询。

董骏,积木拼图集团创始人、CEO;拥有中欧国际工商学院EMBA学位、美国康涅狄格大学MBA学位和中国云南大学学士学位。5年华尔街跨国银行经验;曾在以色列第一大银行(BANK HAPOALIM)任结构投资经理;2008年回国创业创立了恒信悦华(Credit Heng);美国特许金融分析师(CFA)、美国认证管理会计(CMA)、美国认证财务经理(CFM)。2013年创办了积木盒子。

历经多次人事变更后,积木现留任的法务、财务、风控负责人分别为郭洪伟、吴秀敏和程程,后两者分别获得北大和清华的硕士学位。

综合来看,平台的高管履历比较过硬,尤其是两位大股东,多年的金融从业经历和精炼的市场把握,足以秒杀一众草根平台。尽管谢群的个人兜底能力有限,但从积木官网披露的运营数据来看,短期内平台的风险较可控。

二、积木盒子产品介绍及负面舆情剖析

说完股东结构和管理团队,郭郭接着就要说说平台的产品介绍及负面舆情。

积木盒子推出的两大理财项目分别是轻松投和自选投两种。

轻松投是积木推出的高效自动投标工具,依据一定的平台协议,投资人选择符合预期收益、期限的标的进行投资,平台再根据用户的理财需求检索匹配项目,最终撮合交易。这是一种不用担心逾期和资金站岗、收益稳定理财形式。

支付方式采用到期支付、月度支付和季度支付的轻松投的各期限产品收益有些微差异:

新手标分15天、1个月和4个月,对应收益分别为5.8%+4%,6.5%+3%,7.6%+2%。1000元起投,10万元封顶。4个月新手标在封闭期内不支持提前赎回。

其余散标期限和收益:15天、1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、12个月,预期收益率分别是6.5%、7%、7.4%、7.6%、7.8%、8.1%、8.3%、8.5%、8.6%、8.7%、8.8%、9.5%。均为1000元起投。

轻松投作为自动投标工具是一种比较好的创新,能提升投资体验。

自选投由三小块组成:穹顶计划、自担风险标和债券转让标。

穹顶计划是积木盒子为投资人提供的贷后保障机制,一旦发生项目违约,穹顶计划最迟将在该项目到期日之后的第30个自然日当日收购该项目债权。在收购债权动作发生之前占用时间为操作准备期,期间的利息按照该项目原定利率支付投资人。

依据积木自身的说明,穹顶计划并不是普遍意义上的自担保形式,而是以平台历史违约率为基础,设置有合理厚度的资金以收购违约项目资产,达到切实有效的保障投资人权益的目的。所以自担保嫌疑暂时解除。

穹顶计划主做个人消费贷,现有有效投资标的的期限和收益分别为3、6、12、18、24个月,收益率7.5%、8.5%、9.5%、10%、10.5%。

讲真,积木盒子对个人借贷的信息披露真的有点粗糙,太简陋了,是对自我风控体系的绝对自信还是想把意向投资人的智商按在地上摩擦?

自担风险标主做企业经营贷,还款方式采用等额本息法。这类产品风险自担,收益相对较高,12、13个月的收益率均为19.5%。企业经营贷的信批还算透明,该有的借款信息都能在官网看到。

债权转让标在平台的量非常少,至今只看到一个债转标。需要提及的是,积木盒子对提前赎回的标在收取服务费的同时,还会收取一定比例的费用。

负面舆情

除了之前比较缺乏公信力的大公国际以“信息披露不透明”为由,将积木盒子列入黑名单外,积木盒子遭遇的最重大的“成长痛”为河北融投(全称“河北融投担保集团有限公司”)的担保危机。

2015年1月25日。河北省国资委下发文件,“国字头”的河北融投担保公司发生连续违约,丧失担保能力,导致500亿债权无人担保,其中5.25亿在贷余额就在积木盒子。

河北融投的国资背景成了积木盒子线上项目的重要第三方担保机构,2015年河北融投宣布破产,推荐给积木的6个项目均存在重大安全风险。一时之间,社会广泛关注积木的危机应对能力。

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