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家庭财产如何合理的理财-理财

时间:2017-05-27 00:02  来源:网贷全搜索  阅读次数: 复制分享 我要评论

      随着时代的进步,社会发展已经进入互联网盛行、网络为王的阶段,家庭作为社会当中最基础的组织,随着家庭资产的不断增加,家庭理财已越来越受到人们的重视,在当今社会理财中的地位也逐步提高。说到家庭理财,首先就要先了解一下目前现有理财种类。

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  按理财产品的收益性、风险性可将现有的理财产品划分为稳定收益类、投资类、收藏类和其他类。


  稳定收益类理财产品,包括:储蓄、债券、银行理财产品、基金、保险等,各产品的特点是:储蓄、银行理财产品、基金投资门槛较低,虽收益率不高,但收益稳定,变现时间短,风险比较小;债券信誉高、利息较高、收益稳定,但投资债券需要的资金较多,投资期限较长,抗通货膨胀的能力差。


  投资类理财产品,包括:物业、外汇、期货、股票、信托产品、互联网理财产品等,各产品的特点是:物业投资已逐渐成为一种相对低风险、有一定升值潜力的理财方式,但变现时间较长,交易手续多,网贷,过程耗时损力,风险比较大;期货、股票、互联网理财产品,高收益对应着高风险;信托产品高收益,风险较低,但是投资门槛较高,年收益可以达到10%左右。


  收藏类理财产品,包括:文化艺术收藏品、钱币、邮票等,各产品的特点是:文化艺术收藏品、钱币要求投资者具有较高的专业鉴赏水平,不适合一般的工薪家庭投资;邮票的变现性好,比文化艺术收藏品更易于兑现获利,因此,更具有保值增值的特点,但近年来邮票发行量过大,降低了其升值潜力。


  其他类理财产品,包括:珠宝、贵金属、旅游消费金融、比特币等互联网虚拟币等,各产品的特点是:珠宝具有易于保存、体积小、价值高的特点,可以作为保值的奢侈消费品,但作为投资渠道不可取;贵金属高收益高风险,但是有时起伏较大,交易的渠道有银行,投资公司等;旅游消费金融主要是适用于热衷于旅游的人士,可以以较低投入实现旅游的梦想,目前,推出该产品的公司较少且旅游路线较少;比特币等互联网虚拟币分散化、匿名、只能在数字世界使用,不属于任何国家和金融机构,并且不受地域限制,可以在世界上的任何地方兑换它。


  其次,要实现家庭理财的目标,还需要掌握资产配置的方法,通过合理化的资产配置可以更快的达到家庭理财的目地。


  资产配置指的是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程,通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配,从而使资产组合的收益趋于稳定。


  我们可以参考财气网的投资方案,将家庭资产分为四个部分,对应不同的账户。


  日常开销账户:主要是用于家庭短期的消费资金储备,大致为3个月到6个月的生活费用准备。通常可选择稳定收益类和其他类理财产品,大部分家族会放在活期储蓄的银行卡中,在当今互联网时代这部分钱或可以放置在储蓄和投资兼具的理财产品中,比如比较流行的余额宝等各类宝宝即是如此:日常开支通过支付宝等来取用,还有充值、付款等;同时也兼具投资功能,可享受到年化4%左右的利息收益。配置的资金根据家庭收入和成员情况,一般占家庭资产的10-20%。


  杠杆账户:主要是用小额的资金解决大的问题,例如:遭遇意外事故、其他风险等问题,其解决的主要方法是买入适当类型的保险。配置的资金一般占家庭资产的10-20%。


  投资账户:主要用来做“以钱生钱”的投资。可从稳定收益类、投资类和收藏类中选择合适的理财产品。比如常见的股票投资、基金投资、银行理财产品、互联网理财产品、外币、黄金、钱币、邮票等,这些投资比较能来钱,但同时也具有一定的风险性,如股票投资风险的不确定性;各种互联网理财产品曾一度“高烧不退”的收益近期来也悄然下降;黄金价格波动幅度的加大等等。在比较可靠的家庭资产的分类配置模型当中,这部分投入的资金一般占家庭资产的20-40%。


  长期收益账户:则是一个用于保本增值的长期收益账户,主要是稳定财富、锁定财富的小幅增长功能。可以从稳定收益类、投资类、收藏类和其他类中选择适合的理财产品。比如一些长期的国债,信托产品、以及一些定期的存款、房产或文化艺术收藏品、珠宝等,都有类似的“功效”。这个账户的资金配置量一般占家庭资产的10-40%。


  资产配置不仅仅是资产上面的,还涉及到资金如何合理利用等问题。要做好资产配置首先就要知道家庭的真实需求,根据家庭的风险承受能力以及理财投资期限等因素来确定资金如何配置,风险承受能力较强的家庭和比较倾向于稳健投资的家庭,其资产配置的方案肯定是不一样;另外,投资风险和投资收益是成正比的。如果投资者希望年收益率在20%-30%左右,但又却只能接受不高于3%的本金损失,那就说明该投资者的风险承受能力和收益预期是不一致的,其家庭理财的资产配置方案就必须进行调整:要么调低投资收益期望值,要么提高所能承受的投资风险损失率。


  综上,要做好家庭理财规划,需要充分全面的考虑家庭的收入、消费需求,家庭成员的组成结构、生活品质诉求和投资期限等方方面面的情况,再加上家庭风险承受预期等等。只有确定了家庭理财的真实目标,才能从当前品种繁多、花样百变的理财产品中选出适合自己家庭理财所需要的产品,从而完美的达到家庭理财的既定目标。

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