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消费贷“穿马甲”变身购房首付贷

时间:2017-09-26 13:42  来源:网贷全搜索  阅读次数: 复制分享 我要评论

视觉中国

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  《中国经济周刊》记者 张燕

  北京报道

  责编:周琦(本文刊发于《中国经济周刊》2017年第38期)

  日前,江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文,提醒辖内银行小我私人其他斲丧贷款大幅增添,存在部门资金违规流入房地产市场的风险,并要求增强小我私人斲丧贷款打点,防御信贷资金违规进入房地产市场。

  中国人民银行的数据表现,本年1—7月月均新增住民中恒久贷款(首要是按揭贷款)4677亿元,对比客岁下半年镌汰500亿元;新增住民中恒久贷款占新增贷款的比重(月均)为39%,对比客岁下半年降落26个百分点。 同时Wind数据表现,本年前7个月,住民新增斲丧性短期贷款1.06万亿元,网贷,累计同比多增7137亿元,而客岁整年仅新增斲丧性短期贷款8305亿元。

  说明人士指出,短期斲丧性贷款的发作式增添,或多或少与斲丧贷流入房地产市场有关。尤其是在本年一二线都市延续推出房地产市场限购政策之后,固然斲丧贷用做房贷被政策明令榨取,银行也有较为严酷的风控本领,但从功效上看,依然存在“丧家之犬”。

  首付不足斲丧贷来凑

  《中国经济周刊》记者克日走访多家北京市内衡宇交易中介后发明,此前为促进成交量,部门中介开始向购房者保举首付贷、抵押贷,以及垫资营业,自2016年首付贷被禁锢部分叫停之后,已经鲜少有中介可能金融机构直接提供。不外,不少斲丧贷款颠末操纵后化身为首付贷,开始流入房地产市场。

  多家中介的衡宇交易经纪人均向记者先容,假如购房者存在首付金钱不敷的环境,中介可以资助举办所需金钱拆借。假如购房者名下没有房产,还可以通过多笔名誉贷的方法凑齐首付金钱。

  西坝河四面一家中介的经纪人透露,可以帮忙购房者在差异的银行治理2到3笔不高出30万元的名誉贷款,贷款利钱在5.5%阁下,还款周期5年。假如购房者名下有房产,在提供房产证的环境下,单笔贷款的最高额度可以到达50万元,利率在4.5%阁下,同样是5年的贷款周期。该经纪人先容,这些贷款不会涉及到小我私人征信行使,购房者后续的房贷如故可以正常举办。

  在问到这些斲丧贷款的详细行使时,几家中介的经纪人汇报《中国经济周刊》记者,因为银行对斲丧贷款的用途严酷禁锢,再加上部门银行的斲丧贷款不应承提现,中介可以通过中间企业辅佐购房者举办贷款转换。“我们可以通过中间平台把贷款转成其他用途可能直接提现到你的账户,只要缴纳或许0.5%的‘通道’用度就可以。”另一名中介经纪人称,这样一来,体系监控的每一笔资金看起来都是正当合规并有明晰用途的。

  银行自查结果难言抱负

  早在本年一季度,多个禁锢部分就曾连系亮相,严禁“穿戴各类马甲”的首付贷流入房地产市场。3月尾,央行业务打点部、北京银监局、北京市住建委、北京住房公积金打点中心四部分曾连系印发关照,要求对行使首付贷等金融产物加杠杆的客户,应拒绝发放贷款,严禁以斲丧贷、小我私人策划性贷款等名义贷出资金用于付出购房首付。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进暗示,严查斲丧贷流向房地产市场,是对楼市调控的一个重要增补,也开释出楼市调控不会松动的信号。今朝,北京楼市呈现企稳态势,若市场呈现反弹,不解除调控进一步进级的也许性。

  多名银行内部人士汇报记者,本年以来各地银行业金融机构的小我私人策划性贷款和小我私人斲丧贷款局限快速增添,从市场环境的回响来看,个体银行发放的上述两类贷款确实存在违规流入房地产市场的环境。“不解除将来央行同银监会也会出台相干的意见,指导银行类型小我私人斲丧贷款,防备斲丧贷款继承违规流入房地产市场。”

  从日前北京、江苏、深圳三地银监局宣布的文件来看,斲丧贷款违规进入房地产市场的工作已经引起了禁锢部分的留意。9月5日,北京银监局、央行业务打点部连系印发的关照中,要求辖内银行业金融机构重点搜查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的环境,个中明晰要求银行自查工具为单笔20万元以上斲丧贷,并着重存眷房抵贷、短期内治理2笔及以上斲丧贷款、贷后短期回流至借钱人账户等7项特性。江苏、深圳等省市也相继宣布了相干的禁锢关照。

  上述银行内部人士以为,尽量各地银行已经在起劲落实禁锢要求,且一些银行早已按期开展自查动作,但自查结果难言抱负。在他看来,禁锢越发存眷恒久、大额斲丧贷款,至于禁锢对付违规存量营业的处理赏罚和增量营业会做何调解,今朝无法得知。

  资金多次转账后难追查

  作为斲丧贷发放的源头,银行又该怎样类型斲丧贷的考核和发放?

  业内人士先容,今朝银行的广泛做法是,针对30万元以上的抵押贷款,在放款时要求只能刷卡或委托付出行使,云云一来可以通过体系监控到每一笔与该银行卡有关的买卖营业动向,一旦资金呈现可疑操纵或流向房地产市场,银行会立马收贷;30万元以下的名誉贷款,对付选择提现的用户要求在申请时明晰贷款用途,并提供后续斲丧小票供贷后搜查,一旦呈现现适用途与申请用途不符的环境,银行会启动体系追查资金流向,假如违背禁锢流入房地产市场,也会实施收贷。

  “尽量银行出台了响应的资金流向禁锢法子,可是现实操纵起来如故有必然难度。”招商银行(600036,股吧)认真贷款发放的一名营业司理汇报记者,假如贷款人有意将卡内的资金通过多次转账可能其他避开禁锢的方法提现,体系很难对后续的每一笔买卖营业都举办核查。至于额度略低的名誉贷款,固然银行要求贷款者明晰贷款用途,可是究竟上也很难对每一笔买卖营业举办核实。“真正对每一笔贷款实现及时监控可能过后监控,必要投入大量的人力和财力,以后刻来看,首要照旧依赖购房者的自律。”

  “对付一些急需晋升业绩的银行事恋职员可能银行来说,纵然他自己知道这笔贷款有也许会流入房地产市场,可是在贷款带来的好处眼前,也不会太在意这件事。”该营业司理汇报《中国经济周刊》记者,按揭贷款的利率自己要比斲丧贷款低,楼市政策收紧后,各家银行都在大力大举推广斲丧贷。在这种环境下,不免会有一些裂痕被部门中介和机构所操作。

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2017年第38期《中国经济周刊》封面

2017年第38期《中国经济周刊》封面